: بیمه های مورد نیاز کارگاه نجاری

1-بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان
آسیب هایی که دستگاهها و ابزارهای نجاری ممکن است به بدن افراد وارد نمایند معمولا آسیب های سنگین و خطرناکی است و در یک کارگاه نجاری هر لحظه ممکن است بر اساس بی احتیاطی آسیبی به کارگر کارگاه نجاری وارد شود و این آسیب های خسارت‌های مالی زیادی هم بر دست کارگر و هم کارفرما می گذارد بنابراین مدیر کارگاه نجاری می تواند با خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان تحت پوشش این بیمه قرار گیرد تا چنانچه حادثه بر اثر کوتاهی و قصور مدیر کارگاه باشد و مدیر مسئول پرداخت خسارت شناخته شود شرکت بیمه خسارت وارد شده را جبران نماید

موارد تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
سقف هزینه های پزشکی پرداختی در یک خسارت
سقف هزینه های پزشکی در طول مدت بیمه
سقف دیه در ماههای عادی و حرام
سقف دیه مازاد( چنانچه در حادثه ای یک کارگر از چند ناحیه دچار نقص عضو شود چون طبق قانون دیه، هر عضو بدن دیه مجزا به خود دارد برای جبران چنین خسارتی بیش از یک دیه باید پرداخت شود)
1-حداکثر سقف دیه در طول مدت بیمه
2-سقف خسارات مالی در قبال کارکنان

موارد خارج از پوشش بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
1-حوادث ناشی از وقوع جنگ ، نزاع و درگیری
2-حوادث ناشی از استعمال مواد مخدر و مشروبات الکی
3-حوادثی که در زمان تعطیلی کار رخ دهد
4-در صورتیکه اثبات شود حادثه رخ داده به عمد بوده و جهت گرفتن خسارت از بیمه باشد
5-سن کارکنان کمتر از ۱۵ سال باشد
6-خسارت های وارده به علت پرتو های رادیو اکتیو باشد
7-اتباع خارجی که مجوز کار نداشته باشند

همچنین بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان دارای کلوزهای اضافه هم می باشد که مدیر کارگاه با خرید جداگانه هر یک از این موارد می تواند بیمه مسئولیت کاملتری داشته باشد
کلوز یک : تعدد دیات
این کلوز بدین معنا است که هر کدام از اندام های بدن دیه متفاوتی دارند و هنگامی که جمع دیات اندام های آسیب دیده را محاسبه می کنند از مجموع یک دیه کامل انسان بیشتر می شود
برای مثال : اگر شخصی فوت کند یک دیه کامل به او تعلق می گیرد در حالی که اگر تعدادی از  اعضای بدنش آسیب ببیند دیه تک تک اعضای آسیب دیده را محاسبه می کنند مانند چشم در اثر نابینا شدن -گوش در اثر ناشنوا شدن -دیه قطع نخاع -دیه قطع دست و پا - دیه زیبایی و...

کلوز دو : مأموریت خارج از کارگاه
اگر هر یک از کارکنان و کارگران به جز داخل شرکت یا کارگاه یا پروژه خارج از آن محل هم به مأموریت فرستاده شوند باید نام آنها به عنوان کسانی که خارج از پروژه هم فعالیت دارند آورده شود .و چنانچه خارج از محوطه پروژه صدمات جسمانی به آنها وارد شود مسئولیت آنها به عهده کارفرما می باشد .این کلوز مناسب کارفرمایانی است که شرایط شغلی آنها به گونه ای است که کارکنان خود را به مأموریت های خارج از کارگاه اعزام می کنند و حتما باید نام این نفرات اعزامی به خارج از کارگاه را در زمان صدور بیمه نامه به نماینده بیمه اطلاع دهند و نام این نفرات در بیمه نامه ذکر شود

کلوزسه : اماکن وابسته به کارگاه
گاهی برخی از کارفرمایان محل هایی برای استراحت ( خوابگاه -حمام - رستوران -نمازخانه و...) کارکنان خود قرار می دهند .مکان هایی که وابسته به محل کارگاه است اما فعالیت کاری در آن ها انجام نمی شود .بنابراین کارفرمایانی که چنین مکان هایی را برای کارکنان و پرسنل خود فراهم می کنند درصورتی که در این محیط ها برای کارکنان و پرسنل حادثه ای رخ دهد مسئولیت آن به عهده کارفرما می باشد .

کلوز چهار : مسئولیت مجری ذیصلاح
این کلوز در بیمه نامه های مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی کاربرد دارد . و مسئولیت های مجری ذیصلاح در مقابل خسارتهای جانی تحت پوشش قرار می گیرد.

کلوز پنج : وسایل نقلیه موتوری
خسارتهای جانی وارده به کارکنان به دلیل حوادث ناشی از وسایل نقلیه (ثابت -متحرک ) داخل محدوده کارگاه

کلوز شش : مسئولیت پیمانکاران
آسیب های جسمانی به کارکنان و پیمانکاران
در هر پروژه ای یک شخص (حقیقی -حقوقی ) تحت عنوان پیمانکار مسئول بخشی از پروژه است و باید برای خود بیمه مستقل و جدا خریداری کند . اما در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان مسئولیت پیمانکاران در پروژه تحت پوشش قرار می گیرد .
برای مثال اگر کارگری در پروژه فوت کند و علت آن سهل انگاری و قصور پیمانکار باشد و پیمانکار مقصر شناخته شود این کلوز مسئولیت پیمانکار را در برابر این حوادث پوشش می دهد و اگر این کلوز خریداری نشده باشد پرداخت خسارت به عهده کارفرما می باشد اما اگر این کاوز خریداری شود تمام خسارتهای کارفرما و پیمانکار توسط بیمه پرداخت می گردد.

کلوز هفت : مسئولیت مهندس ناظر
چنانچه آسیب های جسمانی و جانی وارده به کارکنان به دلیل سهل انگاری و قصور مهندس ناظر و مشاورین باشد و مقصر شناخته شودند با خریداری این کلوز مسئولیت مهندس ناظر در برابر خسارت های جانی  احتمالی به کارکنان را پوشش می دهد.   

کلوز هشت : پرداخت خسارت بدون رای دادگاه
 از آنجایی که برای رأی دادگاه و مراجع قضایی ممکن است مدت زمان زیادی طول بکشد تا رأی را صادر کنند با خریداری این کلوز شرکت بیمه موظف می شود هزینه های دیه -نقص عضو -هزینه های پزشکی را بدون نیاز به رأی دادگاه پرداخت کند .

کلوز نه :پرداخت خسارت بدون اعمال تعرفه
نیاز به پوشش بدون اعمال تعرفه در بیمه مسئولیت به دو دلیل نیاز است-1-گاها در زمان خسارت پس از حادثه مصدوم به بیمارستان خصوصی انتقال داده میشود که اگر این پوشش بیمه ایی مسئولیت خریداری نشده باشد شرکت بیمه فقط هزینه درمان را ، طبق تعرفه دولتی مصوب وزرات درمان در بخش دولتی  پرداخت مینماید ومازاد آن از بیمه گذار دریافت میشود.و بهترین خدمات را با اضافه حق بیمه کمی را دریافت نمائید.
2-همچنین گاهی اوقات پس از انتقال مصدوم به بیمارستان دولتی جهت دریافت خدمات بهتر شخصا اقدام به انتقال بیمارستان خصوصی مینمائید که در میتوانید دیگر نگران اضافه هزینه درمان در بیمارستان خصوصی نباشد وبهترین خدمات را با اضافه حق بیمه کمی را دریافت نمائید.
شما میتوانید  با 15 درصد اضافه نرخ ،  تمام این هزینه های احتمالی را در بیمارستان های خصوصی به شرکت بیمه محول نمائید.

کلوز ده : مطالبات تأمین اجتماعی
پوشش بیمه مطابات تأمین اجتماعی در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
اگر در حوادث مشخص شود که کارفرما در حفظ اصول ایمنی یا موارد موظف کارفرما کوتاهی و قصور نموده باشد
دادگاه و تأمین اجتماعی بیمه گذار یا کارفرما را محکوم به پرداخت حق بیمه مینماید که بیمه گذار یا کارفرما میتواند برای جلوگیری از خسارت و پرداخت مطالبات تأمین اجتماعی این پوشش بیمه ایی مطالبات اجتماعی را خریداری نماید .
میزان محکومیت کارفرما از طرف تأمین اجتماعی ده سال میباشد با حداقل دستمزد که در سال 1398 حدودا240 میلیون تومن میباشد که کارفرما میتواند این مطالبات تأمین اجتماعی را بر عهده شرکت بیمه منتقل نماید

کلوز یازده :پوشش بیمه ای برای شخص بیمه گذار (پوشش حادثه )
در این کلوز خود شخص کارفرما در مقابل خسارت های جانی تحت پوشش قار می گیرد. در تعهدات اصلی بیمه نامه خود شخص کارفرما تحت پوشش بیمه نیست لذا شخص کارفرما می تواند با پرداخت مبلغ بیشتر و خریداری کلوز یازده در صورت بروز حادثه جانی در محل مورد بیمه خود را بیمه حوادث کند.

کلوز دوازده : پوشش بیمه خسارت جانی به اشخاص ثالث
این کلوزخسارت های جانی اشخاص ثالث خارج از کارگاه را تحت پوشش قرار می دهد . ممکن است افرادی که خارج از کارکنان استخدامی کارفرما هستند در محل پروژه تحت عنوان مهمان -بازدید کننده - خریدار - رهگذر و .. دچار آسیب و صدمات جسمی و جانی گردند .بنابراین با خریداری این کلوز می توان صدمات وارده به اشخاص ثالث را تحت پوشش قرار داد.

کلوز سیزده : افزایش دیات
 به موجب این کلوز شرکت بیمه متعهد می شود که ارزش دیه را به ارزش روز دیه پرداخت کند
1-13: تعهد بیمه گر جهت افزایش دیه روز از تاریخ وقوع حادثه و حداکثر به میزان یک بار افزایش دیه (در یکسال ) که توسط مراجع قضایی معین گردد خواهد بود
2-13 تعهد بیمه گر جهت افزایش دیه روز از تاریخ وقوع حادثه و حداکثر به میزان دو بار افزایش دیه (در دو سال ) که توسط مراجع قضایی معین گردد خواهد بود
3-13 تعهد بیمه گر جهت افزایش دیه روز از تاریخ وقوع حادثه و حداکثر به میزان سه بار افزایش دیه (در سه سال  ) که توسط مراجع قضایی معین گردد خواهد بود

کلوز چهارده :پوشش بیمه ای پرداخت غرامت روزانه به کارکنان
پوشش بیمه ایی غرامت بیکاری به کارکنان در بیمه مسیئولیت در صورت وقوع حوادث گاهی اوقات کارگر قادر به کار نیست و مدتی را باید جهت درمان استراحت نمایدکه به این موضوع غرامت بیکاری کارکانان گفته میشود کارفرما موظف به پرداخت این بیکاری میباشد
فرانشیز غرامت بیکاری  سه روز است حداکثر غرامت بیکاری 90 روز می باشد..
تعیین غرامت روزانه  بیکاری با کارفرما یا بیمه گذار میباشد .
سقف غرامت بیکاری برای کل کارکنان از طرف شرکت بیمه 50% کل تعهدات بیمه است.
به زبانی ساده تر اگر در حادثه ایی چندین کارگر مصدوم گردند و کارفرما محکوم به پرداخت این غرامت بیکاری گردد شرکت بیمه تا سه روز را پرداخت نمی نماید و از روز سوم تا 3 ماه را پرداخت میکند و میزان کل خسارت از طرف شرکت بیمه 50 درصد کل تعهد شرکت بیمه تجاوز نمیکند .

کلوز پانزدهم : پوشش بیمه ای صدمات جسمانی کارکنان بر اثر حوادث نامرتبط به فعالیت بیمه شده
منظور از حوادث نامرتبط تمام امور نامرتبط به شغل و حرفه افراد
مثلا کسی که شغلش رنگ کار است یک کار برقی انجام دهد که ربطی به حرفه و شغل اصلی اش ندارد و دچار آسیب شود .

کلوز شانزدهم : مسئولیت مدنی بیمه گذار در قبال کارکنان و پیمانکاران
مسئولیت کارفرما یا بیمه گذار در قبال کارکنان خود  و همچنین برای کارکنان پیمانکار

 
2-بیمه شکست ماشین آلات
قیمت دستگاهها و ابزارهای نجاری گران می باشد و این تجهیزات چنانچه دچار آسیب گردند هزینه زیادی بر دوش مدیر کارگاه میگذارند . با خرید بیمه شکست ماشین آلات مدیر کارگاه می تواند تجهیزات ، دستگاهها و ابزار های موجود در کارگاه نجاری را تحت پوشش این بیمه قرار دهد.
موارد تحت پوشش در بیمه شکست ماشین آلات
 1-اشتباه در طراحی، ساخت یا نصب ماشین‌آلات که در زمان بهره‌برداری آشکار شده و دوره تضمین کارخانه سازنده نیز پایان یافته باشد.
2-معایب موجود در اقلام، مواد اولیه یا ریخته‌ گری
3-اجرای نادرست کار
 4-از هم گسیختگی در اثر نیروی گریز از مرکز
 5-اتصال کوتاه - نوسان برق - قطع برق، آب، گاز یا هر سوخت دیگر
6-کم شدن آب در دیگ‌های بخار - انفجار دیگ‌های بخار - انفجارات فیزیکی
 7-یخ‌زدگی
 8-غفلت - عدم مهارت - سهل‌ انگاری
 9-شکست مکانیکی یا الکتریکی
10-اشتباه در سیستم روغن‌ کاری یا خنک‌ کاری
11-سقوط - تصادم - واژگونی
12-خرابکاری غیر گروهی
13-سایر حوادث به جز آنچه صراحتاً در بیمه‌ نامه مستثنی شده است.
 بیمه‌گذار می‌تواند با پرداخت حق بیمه اضافی خطر آتش‌سوزی یا سرقت با شکست حرز را نیز تحت پوشش قرار دهد.


3-خرید بیمه آتش سوزی برای کارگاه نجاری
سومین بیمه ای که برای یک کارگاه نجاری می توان خریداری کرد بیمه آتش سوزی می باشد.
بیمه آتش سوزی خسارت های مالی و مادی که بر اثر وقوع آتش سوزی به دارائی ها و اموال اشخاص وارد می شود را جبران می نماید. در بیمه آتش سوزی فقط خسارت های مالی تحت پوشش قرار می گیرند و خسارتهای بدنی و جانی را شامل نمی شود.
موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی
خطرات اصلی: شامل آتش، صاعقه و انفجار( انفجاری که بر اثر آزاد شدن ناگهانی گاز با بخار اتفاق بیفتد)
انفجار هسته ای یا انفجار بمب شامل بیمه آتش سوزی نمی باشد.
خطرات اضافی: این دسته خطرات بصورت جداگانه خریداری و به بیمه نامه آتش سوزی اضافه می گردد.
1-زلزله و آتشفشان
2-سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه ها
3-طوفانو گردباد و تندباد
4-ترکیدن لوله آب
 5-ضایعات ناشی از آب باران و ذوب برف
6-سقوط هواپیما ، هلی کوپتر و یا قطعات آنها در مناطق نزدیک فرودگاه (شعاع 5 کیلومتری)
7-سقوط هواپیما ، هلی کوپتر و یا قطعات آنها در مناطق دور فرودگاه ( خارجشعاع 5 کیلومتری)
8-هزینه پاکسازی
9-برخورد جسم خارجی به استثنای شکست شیشه
10-سقوط بهمن
11-رانش ، ریزش ، فروکش
12-سقوط قطعات منفصله از خودرو
13-آشوب ، بلوار ، اعتصاب ، قیام ، اغتشاش داخلی و اقدامات احتیاطی مقام های نظامی و انتظامی
14-خسارت ناشی از سنگینی برف
15-خسارت وارده به ساختمان و تأسیسات  و محتویاات آن و همچنین خسارت مربوط به ریزش دیوار چاه
16-نوسانات برق
17-خسارت مالی ناشی از آتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان
نکته: اوراق بهادار و پول نقد تحت پوشش بیمه آتش سوزی نمی باشد

موضوع بیمه نامه آتش سوزی
تأمین خسارت و جبران خسارت های مالی و مادی به دارایی های منقول و غیرمنقول بیمه گزار .بنابراین این بیمه نامه خسارت های جانی و پزشکی را پوشش نمی دهد بنابراین در بیمه آتشسوزی خسارت های مالی پوشش داده می شوند نه خسارت های جانی